Versicherungen

ABC der Versicherungen in Neuseeland

-Eine Hilfe für Einwanderer

Der Versicherungsmarkt in Neuseeland ist dem deutschen Markt in vieler Hinsicht ähnlich: dutzende von Versicherungen und Hunderte von Policen zur Auswahl – und jeder Versicherungsagent will ihr hartverdientes Geld!

Dieser Überblick wird hoffentlich den “Nebel ein wenig lichten” und so für ein besseres Verständnis sorgen.

 In Neuseeland gibt es 4 Hauptkategorien von Versicherungen:

• Krankenversicherung
• Lebensversicherung
• Einkommensversicherungen incl. Unfall- und Schwerbehinderten- Versicherung
• General (Haus/Hausrat/Haftpflicht/Kfz.)

Krankenversicherung

 Die Krankenversicherung weist wahrscheinlich die grössten Unterschiede zum deutschen System auf:

Der Staat hat eine KOSTENLOSE Krankenvorsorge die für Operationen und Krankenhausbehandlung und – aufenthalt bezahlt. Der Bürger bezahlt für Arztkosten, den Zahnarzt, Augenarzt und Medikmente.  Es gibt KEINE Pflichtversicherung!

Als Einwanderer hat man mit der 2-jaehrigen Arbeitserlaubnis und natürlich mit der Permanent Residency Anspruch auf diese staatliche Versorgung. Einwanderer mit einem visitor visa oder 1-jährigem work visa haben dagegen KEINEN Anspruch!

Sie haben richtig gelesen: KOSTENLOSE Krankenvorsorge – aber die Sache hat einen Haken: wenn Sie eine Behandlung im Rahmen des staatlichen  Gesundheitssystems benötigen heisst es, sich hinten anzustellen! Für jede Behandlung existiert eine Warteliste welche die nötige Behandlung um Wochen und Monate, in speziellen Fällen um Jahre aufhält. Ausnahmen werden nur bei lebensbedrohlichen Zuständen gemacht.

Die Abwanderung von Ärzten ins benachbarte Australien aufgund der höheren Gehälter verschärft die Problematik. Mittlerweile sind aus diesem Grund mehr als 1 Million Neuseeländer privat versichert.

Kosten:

Eine hausärztliche Untersuchung ist mit $40-$60 relativ kostengünstig, sobald Sie sich bei einem Hausarzt registrieren, wird dieser Preis staatlich subventioniert und sinkt dan auf etwa $ 30.00 pro Behandlung.

Eine fachärztliche Untersuchung kostet zwischen $250 - $300, die zahnärztliche Behandlung ist für den durchschnittlichen Kiwi sehr teuer: ein Check-Up kostet um die $80, eine Füllung, je nach Grösse,  um die $300 und eine Brücke zwischen $1000 und $2000.

Dies hört sich alles relativ teuer an, wenn man aber die Kosten mit der Pflichtversicherung UND den Zuzahlungen fur Krankenhaus, Zahnarzt, Medikamente, usw. in Deutschland vergleicht, relativiert sich das Bild etwas!

Natürlich bieten auch hier die Versicherungen Privatversicherungen  für alle denkbaren Fälle an: man kann Vollversicherungen abschliessen, die ALLE Kosten abdecken und ein „kleines Vermögen“ für die Prämien bezahlen oder einen Kompromiss machen und sich nur für teure Behandlungen versichern.

Lebensversicherung/ Einkommensversicherung

Die Risiko-Lebensversicherung ist im Prinzip mit der deutschen Variante gleich und hier in Neuseeland z.B. beim Immobilienkauf  durchaus üblich um Hypotheken abzudecken. 

Die relativ günstige Lebensversicherung wird in Neuseeland oft mit einer Trauma Police kombiniert, die für die wesentlichen Krankheitsbilder – vom Herzinfarkt bis Krebs – eine einmalige Summe auszahlt. Zieht man die statistische Wahrscheinlichkeit in Betracht, sind diese Policen in vielen Fällen sehr sinnvoll.

 
Ein Wort zur Kapitallebensversicherung

Viele deutsche Einwanderer besitzen eine der in Deutschland immer noch populären Kapitallebensversicherungen.

Als Investment-Berater halten wir diese Kombination von langfristigem Sparen und Lebensversicherung für uneffektiv und bevorzugen generell eine Trennung von Versicherung und Investment. Die Steuervorteile werden von der meist sehr niedrigen Verzinsung aufgehoben und der Kapitalzuwachs wird zudem von der Inflation eliminiert – zudem ist die Versicherungskomponente oft unterdimensioniert und entspricht nicht den tatsächlichen Bedürfnissen.

 Für Einwanderer mit einer solchen Police beurteilen und vergleichen wir in aller Regel die verschiedenen Szenarien wie Rückkauf, Stillegung und Weiterführung und helfen dem Klienten so eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Einkommensversicherung

Dies ist eine in Deutschland wenig bekannte Versicherungsform die mit den unterschiedlichen Arbeitsbedingungen in beiden Ländern zusammenhängt.

Hier in Neuseeland sind Arbeitgeber im Krankheitsfall gesetzlich verpflichtet den Lohn/Gehalt nur zwischen 5-15 Tagen weiterzuzahlen. ACC, eine staatliche Agentur übernimmt eine teilweise (80% der letzten Bezüge) Zahlung im Falle eines Unfalles. Im Falle einer Krankheit besteht keinerlei Abdeckung.

Policen dieser Art können gerade für den Einwanderer interessant sein, wenn man in Betracht zieht, dass man in den ersten 2 Jahren nach Erhalt der Permanent Residency auf viele staatliche Sozialleistungen keinen Anspruch hat.

Trauma Versicherung

Auch diese Police ist in Deutschland nicht sehr verbreitet, hier aber Bestandteil fast jedes seriösen Versicherungsplan.

Wie die Lebensversicherung zahlt die Trauma Police eine einmalige Summe bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses, in diesem Fall nicht im Todesfall sondern bei Eintreten einer spezifizierten Krankheit.

Durch die Fortschritte in der Medizin ueberleben immer mehr Patienten Krankheiten die früher meist tödlich verliefen. Krebs und Herzerkrankungen sind heior die besten Beispiele. Finanziell ahben diese Krankheiten aber oft die gleichen verheerenden Auswirkungen für Familien, zumal wenn der Hauptverdiener betroffen ist: das Einkommen entfällt, staatliche Hilfe ist für Einwanderer oft nicht verfügbar oder unzureichend und Kosten fur die medizinische Versorgung, usw. Schnellen in die Höhe.

Für genau diese Fälle ist die Trauma Versicherung konzipiert und ein Blick auf die statistische Wahrscheinlichkeit einer solchen Krankheit zeigt die Notwendigkeit einer solchen Police für eine umfassende Versorgung!

 
Generalversicherung

Als Financial Adviser sind wir auf Lebens- und Krankenversicherung spezialisiert. General-Versicherung ist hier in Neuseeland ein eigenständiges Fachgebiet .

Trotzdem werden natürlich von Einwanderern immer wieder diesbzügliche Fragen an uns herangetragen, weshalb wir hier zumindest eine unverbindliche Zusammenfassung der bestehenden Möglichkeiten bieten.

Haus- und Hausratversicherung

Diese Policen versichern den Wert ihres Hauses und des Hausrats gegen Naturkatastrophen und Diebstahl. Sie sollten bestimmte Gesichtspunkte beachten:

Der Wert des Eigenheimes kann mit einem festgelegten Wert ( fixed value) oder zum Wiederherstellungswert versichert werden, der ihnen ein gleichwertiges Haus ohne Berücksichtigung der Baukosten zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles garantiert.

Ein Beispiel veranschaulicht den Unterschied: die Hauspreise haben sich in Neuseeland in bestimmten Regionen innerhalb von 5 Jahren verdoppelt. Falls Sie also ihr Haus vor 5 Jahren zum Festpreis versichert haben und es heute abbrennt, erleben Sie eine unangenehme Überraschung wenn Sie feststellen, dass Sie 50% der Baukosten aus eigener Tasche zahlen müssen!

Die Hausrat-Versicherung unterscheidet sich insofern von der deutschen Police, als dass Sie auch eine Haftpflichtversicherung beinhaltet.

Bei der Versicherung des Hausrats kann man wie bei der Hausversicherung zwischen Zeit- und Neuwert wählen.

Kfz.

Die Kfz-Versicherung ist in Neuseeland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Theoretisch brauchen Sie ihren Wagen also nur zulassen und können losfahren. 

Für diejenigen unter uns, die nicht so riskofreudig sind, gibt es die gleichen Policen, die Sie von Deutschland gewohnt sind:

Die Teilkasko, die den Schaden an fremdem Eigentum versichert, mit der Option den eigenen Wagen gegen Feür und Diebstahl zu versichern.

Ausserdem die Vollkasko-Versicherung die Unfallschäden am eigenen Fahrzeug abdeckt, bei der Anzahl unversicherter Verkehrsteilnehmer keine schlechte Alternative.

 Im Normalfall macht es Sinn alle 3 Generalversicherungen mit einem Versicherer abzuschliessen, da in diesem Fall erhebliche Rabatte angeboten werden.